Tarjeta de crédito: cómo funciona y cuándo conviene
# Tarjeta de crédito: cómo funciona y cómo usarla sin que te cueste cara
Compras algo hoy. El banco lo paga por ti. A fin de mes recibes el estado de cuenta. Si pagas el total, no pagaste ningún interés. Si pagas el mínimo, el saldo restante empieza a generar intereses. Esa diferencia entre pagar el total y pagar el mínimo es la distancia entre una herramienta útil y una de las deudas más caras disponibles.
Una tarjeta de crédito es un instrumento de pago que permite al titular realizar compras o retirar efectivo con cargo a una línea de crédito otorgada por el banco emisor. El banco paga al comercio en el momento de la compra, y el titular tiene hasta la fecha de facturación para pagar ese monto. Si no lo paga completo, el saldo pendiente genera intereses.
No es dinero que tienes. Es dinero que te prestan con plazo muy corto, y cuyo costo dispara si no se usa correctamente.
Cómo funciona el ciclo de facturación
Cada tarjeta tiene una fecha de cierre (o corte) y una fecha de vencimiento del pago. Lo que se gasta entre dos fechas de cierre es el ciclo de facturación. Al cierre, el banco genera el estado de cuenta con el total del ciclo, y da un plazo (generalmente 20 a 30 días) para pagar.
Si se paga el total antes del vencimiento, no se paga ningún interés: el banco prestó el dinero gratis durante el ciclo. Si se paga solo el mínimo, el saldo restante empieza a generar intereses desde la fecha de cada compra, a tasas que en Chile pueden estar entre el 20% y el 50% anual.
Cuándo usar y cuándo no usar la tarjeta de crédito
Si pagas el total cada mes, la tarjeta es probablemente la forma más conveniente de pagar en el día a día. Financiamiento gratuito por 20 a 50 días, puntos o beneficios dependiendo del producto, y construyes historial crediticio. No hay mucho que criticarle.
El escenario que hay que evitar es distinto. Cuando se usa para comprar algo que no vas a poder pagar completo al vencimiento, estás tomando deuda al 25-30% anual o más. Peor aún cuando se hace avance de efectivo: ahí el interés empieza desde el primer día, sin el período gratuito de una compra normal. Y el más silencioso de los problemas: usarla para llegar a fin de mes cuando el ingreso no alcanza. Eso no es un problema de tarjeta, es un problema de presupuesto que la tarjeta amplifica.
El historial crediticio y la tarjeta
Usar la tarjeta de crédito y pagarla en su totalidad cada mes construye historial crediticio positivo. Ese historial importa cuando se quiere pedir un crédito de consumo o una hipoteca: un historial limpio puede significar mejor tasa y mayor monto aprobado.
El no pago o el atraso en el pago genera historial negativo en el boletín comercial (o similar según el país), lo que puede dificultar el acceso a crédito futuro.
Ver también
Preguntas frecuentes sobre la tarjeta de crédito
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Un instrumento de pago que permite realizar compras con cargo a una línea de crédito del banco. El titular tiene hasta la fecha de vencimiento para pagar sin intereses. Si no paga el total, el saldo genera intereses.
¿Cuánto interés cobra la tarjeta de crédito?
Varía bastante según el banco y el tipo de tarjeta. En Chile el rango va desde cerca del 20% anual hasta la Tasa Máxima Convencional, que puede superar el 40% dependiendo del período. El CAE del producto lo especifica. Lo importante es no necesitar ese dato para usarla bien: si pagas el total cada mes, el interés es irrelevante.
¿Es mala la tarjeta de crédito?
No inherentemente. La tarjeta en sí es neutra. Lo que la convierte en un problema es el comportamiento: pagar mínimos, hacer avances de efectivo, o usarla como parche para un déficit de ingreso. Quien paga el total cada mes y no la usa para cosas que no puede comprar en efectivo, probablemente está sacando más provecho que costo de tenerla.
¿Qué es el avance de efectivo?
Cuando usas la línea de crédito de la tarjeta para sacar efectivo de un cajero. El interés corre desde el primer día del retiro, no hay período gratuito como en las compras normales, y encima hay comisión por la operación. Es una de las formas más caras de conseguir dinero en efectivo que existen.
¿Cuántas tarjetas de crédito conviene tener?
No hay un número correcto. Lo que sí importa es no acumular líneas de crédito abiertas que superen lo que puedes pagar en un mes. Tener cuatro tarjetas con saldos parciales en cada una es difícil de controlar y fácil de perder la cuenta. Una o dos con una regla clara de pago total cada mes es más manejable para la mayoría de las personas.