Seguros de autos y hogar: qué cubren y cómo funcionan
# Seguros de autos y hogar: qué cubren y cómo funcionan
Compras un auto. Al día siguiente puede tener un choque, puede ser robado, puede sufrir daños por granizo o inundación. No sabes cuál de esos va a pasar ni cuándo. Pero sí sabes cuánto costaría si pasara. El seguro convierte esa incertidumbre en una cuota fija mensual que puedes planificar.
Los seguros de autos y hogarson contratos mediante los cuales una aseguradora cubre los daños o pérdidas económicas derivadas de eventos específicos que afectan al vehículo o a la propiedad del asegurado, a cambio del pago de una prima periódica. Definen exactamente qué situaciones están cubiertas, hasta qué monto, y en qué condiciones.
Son dos de los seguros más contratados en la región por personas naturales, junto con los seguros de vida y salud.
Seguros de auto
El seguro automotriz en la mayoría de los países tiene dos niveles: un seguro obligatorio por ley y seguros voluntarios adicionales.
El seguro obligatorio de responsabilidad civilexiste en casi todos los países bajo distintos nombres. Cubre los daños a personas (lesiones o fallecimiento) en accidentes de tránsito. No cubre daños al vehículo propio ni daños materiales a terceros. Su costo es relativamente bajo. En Chile se llama SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales). En Colombia es el SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito). En México existe el seguro de responsabilidad civil obligatorio para circular en muchos estados. En Perú es el SOAT. En España es el seguro de responsabilidad civil obligatorio para vehículos a motor.
El seguro voluntario de automóvilescubre daños al vehículo propio y puede incluir responsabilidad civil por daños que causas a terceros en sus bienes o vehículos, robo, incendio, rotura de parabrisas, y asistencia en ruta. Las coberturas exactas dependen del plan contratado y del país.
Seguros de hogar
El seguro de hogar puede cubrir el inmueble (la estructura física), el contenido (muebles, electrodomésticos, objetos personales), o ambos.
Para quien tiene un crédito hipotecario, esto viene casi siempre incluido como condición del banco: el seguro de incendio sobre la estructura es obligatorio mientras dure el crédito. Cubre daños a la estructura del inmueble por incendio, inundación, robo, vandalismo. La cobertura de terremoto o sismo varía por país: en algunos está incluida en el estándar, en otros es adicional.
Si arriendas, el seguro de contenidos es lo que te corresponde. El dueño tiene (o debería tener) su propio seguro sobre la estructura, pero eso no cubre tus cosas. Un computador robado, un incendio que destruye tus muebles, daños a tus electrodomésticos: todo eso corre por tu cuenta si no tienes el seguro de contenidos contratado. Es uno de los seguros más baratos y el más ignorado por arrendatarios.
Qué no cubre y por qué importa
Las exclusiones son la parte más importante de leer en cualquier póliza. En seguros de auto, los daños por conducción bajo efectos del alcohol o sin licencia suelen estar excluidos en todos los países. En seguros de hogar, los daños por humedad o falta de mantenimiento generalmente no están cubiertos.
La cobertura de terremotos o sismos merece atención especial en países con alta actividad sísmica como Chile, Perú, México y Ecuador: en muchos seguros de hogar estándar no está incluida y debe contratarse como cobertura adicional. Vale la pena verificar este punto específicamente al contratar.
Cómo contratar y comparar
En todos los países de la región operan aseguradoras tanto locales como filiales de grupos internacionales: Mapfre, Liberty, AXA, HDI, Zurich, entre otras. Los corredores de seguros pueden comparar precios y coberturas entre distintas compañías, lo que ahorra tiempo y puede resultar en mejor precio para coberturas similares.
La regulación del sector asegurador en cada país la supervisa el organismo financiero correspondiente: la CMF en Chile, la SFC en Colombia, la CNBV en México, la SBS en Perú, y la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) en España.
Ver también
Preguntas frecuentes sobre seguros de autos y hogar
¿El seguro obligatorio de auto es suficiente?
No. El seguro obligatorio (SOAP en Chile, SOAT en Colombia y Perú, RC obligatorio en México y España) es lo mínimo legal: cubre lesiones a personas en accidentes de tránsito, pero no toca los daños materiales. Si chocas y dañas el vehículo de otra persona, el seguro obligatorio no paga eso. Si dañas tu propio auto, tampoco. Para esos escenarios necesitas un seguro voluntario.
¿Es obligatorio el seguro de hogar?
En general no, salvo cuando el banco lo impone como condición del crédito hipotecario (el seguro de incendio sobre la estructura). Fuera de ese contexto, es una decisión personal.
¿El seguro de hogar cubre el robo dentro del inmueble?
Depende del plan. El robo con fuerza (forzar una puerta, romper una ventana) suele estar cubierto en planes estándar. El hurto, que es cuando entran sin dejar evidencia de fuerza, puede estar excluido o tener condiciones distintas. Hay que leer las coberturas específicas antes de asumir que el robo en cualquier modalidad está incluido.
¿Conviene contratar directamente con la aseguradora o con un corredor?
El argumento del corredor no es el precio, es el acompañamiento cuando tienes un siniestro. Cuando el techo se inundó o el auto quedó partido, lidiar solo con la aseguradora puede ser complicado. El corredor hace eso por ti y encima cotiza varias compañías. Para seguros pequeños puede no importar mucho. Para seguros de mayor monto, ese apoyo tiene valor real.
¿Qué pasa si tengo un accidente sin seguro voluntario?
Lo asumes de tu bolsillo. El seguro obligatorio cubre lesiones a personas pero no toca los daños materiales. Si le dañas el auto a alguien o una reja, eso es tuyo. Dependiendo del accidente, puedes enfrentar montos muy significativos. Es el argumento principal para tener al menos cobertura de responsabilidad civil en el seguro voluntario.
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