¿Qué son los intereses? Explicación simple para entender cómo funcionan
No, no es eso lo que le faltó a tu amigo(a) para que salieras de la friendzone. O sea sí, pero no en este contexto.
El interés, en términos financieros, es el dinero que se cobra (o se paga) por el uso del dinero en el tiempo.
Para entenderlo, vamos a aplicar el concepto directamente a un préstamo.
Interés en un préstamo
Digamos que queremos comprar algo que cuesta más de lo que tenemos disponible: un iPhone.
Vamos a la tienda y nos informan que el iPhone cuesta 1.000 USD. Revisamos cuánto tenemos disponible: nos sobra 100 USD al mes después de cubrir los gastos básicos. Eso es nuestro capital disponible.
Si ahorramos ese dinero, ¿cuánto tiempo necesitamos para comprar el iPhone al contado?
Diez meses de espera. Pero si somos de la sociedad moderna de la inmediatez y esperar ese tiempo nos parece inconcebible, hay otra opción.
Resulta que hay un banco con una oferta: nos prestan los 1.000 USD hoy para hacer la compra, y nosotros lo vamos devolviendo en cuotas mensuales. Compre hoy, pague después.
¿Por qué le interesaría a un banco prestarnos dinero para recuperarlo en cuotas durante meses? No tiene sentido si no obtienen nada a cambio. Entonces nos proponen esto: nos entregan los 1.000 USD hoy, y nosotros devolvemos lo prestado más un poco extra como compensación por el favor. A ese extra lo llamamos interés.
Para cerrar el ejemplo, acordamos estas condiciones:
Si estamos dispuestos a pagar esos 200 USD extra para tener el iPhone hoy, cerramos el trato.
Tipos de interés
Ahora que entendemos el concepto base, veamos los dos tipos principales.
Interés simple
El interés simple es, en teoría, el mismo que acabamos de ver. Pero esta vez lo vamos a ver desde el otro lado: nosotros somos quienes prestan el dinero.
Porque el interés no es solo algo que pagamos cuando pedimos prestado. También podemos ser nosotros quienes lo cobran cuando prestamos.
Tenemos 100 USD ahorrados. Un amigo nos propone un trato: le prestamos esos 100 USD hoy, y él nos paga 25 USD al mes durante 5 meses.
¿Qué hace que esto sea un interés simple? Que el interés se calcula siempre sobre el capital original, lo que hace que sea el mismo monto en cada cuota.
5 USD adicionales cada mes, siempre calculados sobre los mismos 100 USD originales. Eso es el interés simple.
Interés compuesto
La diferencia clave está en qué pasa con los intereses que ya recibiste. En el interés simple, el cálculo siempre vuelve al capital original. En el interés compuesto, los intereses ganados se suman al capital y generan más intereses en los períodos siguientes. Los intereses generan más intereses.
Volvemos al ejemplo anterior. Nuestro amigo nos devolvió los 100 USD con sus 25 USD de interés. Nos quedó gustando el negocio, así que esta vez decidimos prestar también los 25 USD que ganamos, con la misma tasa del 25%.
Mientras más períodos pasan, más se abre esa brecha.
Esto es el interés compuesto: el interés genera más interés, y ese efecto crece de forma exponencial con el tiempo. Es el principio favorito de los inversores de largo plazo, y también la razón por la que las deudas con alta tasa se salen de control si no se pagan a tiempo.
Crea tus propios ejemplos y simula tu ahorro con la calculadora de intereses:
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Preguntas frecuentes sobre los intereses
¿Qué son los intereses en finanzas?
Los intereses son el precio del uso del dinero en el tiempo. Si pides dinero prestado, pagas interés a quien te lo prestó. Si prestas o inviertes tu dinero, recibes interés a cambio.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
En el interés simple, el interés se calcula siempre sobre el capital original, por lo que es el mismo monto cada período. En el interés compuesto, los intereses ganados se suman al capital y también generan intereses en los períodos siguientes.
¿Cómo se calcula la tasa de interés?
Se divide el monto de interés cobrado por el capital original y se expresa como porcentaje. Por ejemplo, si prestas 100 USD y cobras 25 USD de interés, la tasa es del 25%.
¿Qué es una cuota de un crédito?
La cuota es el pago mensual para devolver un crédito. Incluye una parte del capital prestado más los intereses correspondientes al período.
¿Por qué el interés compuesto crece tan rápido?
Porque los intereses de cada período se suman al capital y generan nuevos intereses en el período siguiente. Ese efecto acumulativo se acelera con el tiempo, de forma exponencial.